「貯蓄から投資への時代」
投資は特別なこと？
老後2,000万円問題に立ち向かうことが必須となった中、2022年に政府により「資産所得倍増プラン」が決定しました。これは家計金融資産の半分以上を占める預貯金を投資へ繋げることで経済を活性化させると共に、国民の意識を貯蓄から投資へシフトさせることで資産を増やしていくという方針です。
投資とは株や債券、不動産等の金融商品を購入し運用して利益を得ることです。運用することで利息がつきます。更に長期運用することで利息が利息を生む複利として雪だるま式に資産が増えていく可能性があります。ちなみにこの複利ですが銀行預金の利息も複利です。1990年頃、定期預金の金利は約６％でした。この金利で100万円預けた場合12年で倍の200万円になる計算です。しかし、超低金利時代が続き2024年２月現在、普通預金の金利は0.001%となり、倍になる期間は72,000年！となってしまったのです。
預金で利息を得た時代があったことやバブル経済崩壊時に投資で大損害を被った人がいたイメージから投資に対して躊躇するかもしれません。しかし、毎月納めている年金や各種保険の保険料も機関投資家によっておおよそ年利５％の計画で運用しています。このような事実からしても投資は特別なことではなく、また老後資金を確保する上で貯蓄から投資へ移行することで資産形成を行っていくことも選択肢の一つになった時代なのです。
NISAとは
貯蓄から投資へのシフトを支援するものとして「NISA」が登場しました。NISAとは「運用益から徴収される税金が非課税となる専用口座」の事です。通常、運用して得られた利益には約20％の税金が発生します。例えば100万円の利益を確定させた場合約20万円が税金として徴収されますが、これをNISAで運用すると非課税となり、税金分も利益となるのです。
NISAは入金額の上限が設定されていますので、少額、もしくは毎月積み立てながら運用していく人向けとなります。また2024年に制度改正でより充実した内容となりましたのでご自身で調べてみてください。
資産形成の現実
NISAの登場により投資を始める人が増えてきているようです。まずはNISAを使用しての積み立て投資から始めるのではないでしょうか。投資からの利息で資産を構築しようとする場合「時間」を味方にしなければなりません。まとまったお金を年利５％で運用した場合、倍にするには約15年要します。
また積み立て投資として毎月５万円を入金、年利５％で運用した場合
10年運用（投資額6,000,000円）→最終資産7,751,769円（利益1,751,769円）
20年運用（投資額12,000,000円）→最終資産20,378,594円（利益8,378,594円） 8,878,594円－1,751,769円＝6,626,825円
となり、10年間で利益が約660万円も増えるのです。20年以上積み立てることができれば、まとまった資産を形成することができますが、50代から始めた場合20年間積み立てることが厳しいのが現実です。
資産形成を始めるにあたって
そうはいえ、NISAを使用しての資産形成を始めることはお勧めします。冒頭でお伝えした通り預金をしてもこの先増えていく可能性ほぼありません。それなら投資をして少しでも資産を増やしていくことも検討するべきです。
でも何から始めたらよいか分からない人もいらっしゃると思います。特に投資先については何を選んだらよいのか悩まれるでしょう。これについては是非「自分で調べて自分で決める」行動をとってください。
何故かといいますと、「ご自身の未来を左右するとても大事なお金」を取り扱うからです。また投資については正解がありません。ご自身の状況や要望、またリスクを踏まえた上で最適な金融商品をご自身で選ぶことがベストです。
これを「他人に丸投げ」にしてしまった場合、もし、これが金融機関ですと、手数料の高い商品を薦められ利益を出したとしても手数料をたくさん取られる事があります。また昨今では投資詐欺が非常に増えていますので、そのような被害に遭わない為にも投資についての知識を持つことが大事です。書店に行けば投資に関する書籍がたくさん並んでいます。また動画サイトにも勉強になる動画が多数配信されていますのでそういったところから学んでみてはいかがでしょうか。
もう一つ大切な「投資」
これまで「資産形成」についてお伝えさせて頂きました。「老後2,000万円問題」をクリアさせる為にも貯蓄から投資へシフトすることで老後の資金をより多く確保できることも見込まれます。ですが未来のことは分かりません。投資をしたからといって確実に資金が増えるとは言い切れないのです。また、資金を用意できなければ投資を始めることもできません。
ですから、今回の記事を投資を推奨するものではありません。あくまで、シニアにとって、投資も検討材料の一つと考えるべき時代に変わってきたということです。
むしろ、より確実なのは「収入を増やす」ことであり、その為に必要なのは「自己投資」です。
シニア、プレシニアの方にとって、ご自身の価値を上げることで収入を増やしていくほうが実は近道です。このことについては次回の記事でお話しします。
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